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公司注冊

藍海服務冊

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中小企業如何贏得銀行貸款?


企業老板要在銀行貸款前,要做足準備工夫,盡可能提高獲得銀行貸款的成功機會。
 
一、正確認識銀企合作關系

  "向銀行借款"是"企業與銀行間一種互惠互利的合作",不是企業求銀行,也不是銀行求企業,而是企業和銀行取得"雙贏"的一種商業合作。

企業向銀行借款,獲得了急需的周轉資金,促進了企業發展,而銀行向企業發放貸款,由此獲得貸款利息收入,成為銀行利潤的重要來源。

在市場經濟條件下,"商業銀行是錦上添花的企業,不是雪中送炭的慈善機構"。
銀行也是以盈利為目的,銀行只有發放貸款,才能獲得利息收入,目前我國銀行收入主要來自利息收入,比例超過70%,貸款業務是銀行的主營業務,銀行能否盈利、職工的福利待遇能否提高,關鍵是看貸款利息收入的高低。

如果銀行有錢貸不出,證明該銀行信貸業務的拓展能力較低,銀行存款資金長期閑置,會影響銀行正常運作。因此,在目前銀行間競爭逐漸加劇的情況下,銀行也會主動尋找、爭取優質的企業,游說優質企業向銀行貸款。

在計劃經濟下的商品緊缺時代,消費者在逛商店時,經常會遇到:買一件商品,花了錢,還會受商店服務員的"氣",買東西還得看售貨員的臉色,一不小心還會遭來尖酸的惡罵。

當今市場經濟年代,消費者已真正成為了"上帝",售貨員早已習慣用"甜言蜜語"來招攬生意,為消費者提供無微不至服務,消費者花了錢,不僅買到喜歡的商品,還享受到了滿意的服務。

企業向銀行支付了貸款利息后,不僅要獲得銀行資金的使用權,還要懂得去享受銀行提供的便捷、舒適、滿意、全方位的服務。
 
二 、挑選合適的銀行
   目前為中小企業提供貸款的銀行機構有許多:
   1.地方性金融機構,如農村信用社、城市商業銀行。
  2.國有商業銀行,如中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行。 
  3.新興的股份制商業銀行,如民生銀行、中信實業銀行、招商銀行、交通銀行、華夏銀行、福建興業銀行等。

企業還可以選擇同一家金融機構的不同分支機構,如中國工商銀行在同一個城市有不同的支行,這些支行都有一定貸款審批權限;又如我國幾乎每一個鎮都會有一個具有獨立法人的農村信用社,不同的信用社,其貸款的權限也不同,導致其貸款的效率也有快有慢。

企業老板在借款前,首先要根據企業特點,選擇一家適合自己的銀行。 "天時、地利、人和"是成就事業的重要決定因素,企業能否通過銀行貸款獲得最大利益, 也要從"天時、地利、人和"的角度去選擇銀行。

俗話說"遠親不如近鄰",地理位置上的相近,給企業帶來許多好處,例如:可以降低企業與銀行在溝通上的成本費用、降低交通費用、信息靈通、結算方便等。因此,企業在選擇銀行時切不要"舍近求遠"。

  是否有相熟的銀行職工、管理人員,當然最好是銀行的高級管理人員。有了"人緣"關系,企業可容易了解到貸款規定、程序、優惠條件等重要情況,有助于縮短銀企溝通的距離,提高貸款效率。

一般來講,四大國有商業銀行喜歡貸款的批發業務,即傾向于集中各地資金投向一些大型的企業或項目,進行大額資金的貸款,對大企業會給予更多的優惠條件和優質服務,中小企業則會被忽視。
 
地方性金融機構: 1)、農村信用社;2 )、城市商業銀行。 則以中小企業貸款業務為主,因此對中小企業會相當重視,會積極、用心、快捷地辦理每一筆中小企業貸款,同時中小企業也有可能成為這些銀行的黃金客戶,享受到貸款之外的幫助。
 

中小企業資金需求普遍具有"急"的特性,"銀行是否能夠及時放款"是中小企業要考慮的重要因素,許多中小企業也許可以容忍貸款利率高些,但很難忍受貸款審批時間太長的煎熬,因此在選擇銀行時,比較各家銀行的貸款效率是非常重要的。

地方性金融機構,自主性較強,貸款審批的速度要快一些。1)、農村信用合社; 2)、城市商業銀行。當然不同地區金融機構有不同的銀行管理風格,即使同一家銀行,不同的分支機構會有不同貸款審批效率,中小企業老板事先要了解清楚。
 
三、展示企業實力
通過熟悉的朋友或當地政府官員的引見,企業向當地銀行信貸員或高級管理人員提出貸款請求,能迅速縮小與銀行的陌生感,如果該企業早已是銀行的存款、結算客戶,那么更有利于加速貸款的進程,提高貸款的效率。
企業向銀行提出貸款申請的同時,要多角度地展示企業的實力和前景,重點要向銀行表達"企業有充足的第一還款來源、第二還款來源,甚至還有第三還款來源",增加銀行對企業能按時償還貸款本金和利息的信心。

如果企業老板描繪的企業實力和前景能"打動銀行的心",那么銀行貸款一事已經成功一半,當銀行方面認為該筆貸款"非常棒"的時候,銀行還會主動聯系企業,加速貸款進程,甚至會向企業提供多項優惠條件,為企業貸款提供積極的配合和盡可能的便利。

在與銀行初步探討借款可行性的過程中,中小企業家應親自出馬,而不是委托下屬或其他中介人員,去向銀行提出借款的口頭申請,最好能向有貸款審批權限的銀行高級管理人員進行溝通。

原因很簡單:
一方面由于有貸款審批人的參與,企業可以得到銀行方面較為明確的借款可行與否的答復,減少中間環節;
 另一方面銀行通過與企業家的溝通交流,可以直接獲得借款人的領導者素質、能力等方面的信息,這些信息是銀行決定是否發放貸款的一個重要參考依據。

 
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